2011中级经济师《金融实务》预习第四章(7-11)
五、贷款经营（掌握基本内容）
1.选择贷款客户
（1）客户所在的行业
（2）客户自身情况及贷款用途
对贷款人的了解一般需要三步：贷款面谈、信用调查、财务分析
信用的5C标准：品格（Character）、偿还能力（Capacity）、资本（Capital）、经营环境（Conditions）、担保品（Collateral）
2.培养客户的战略（记标题就可以）
3.创造贷款的新品种和进行合适的贷款结构安排（记标题就可以）
4.在贷款经营中推销银行的其他产品（掌握其内容和方法）
（1）由贷款发放本身所引起的——对原有客户的深度发展
（2）通过贷款谈判了解到新的要求和另外的客户——扩展新的客户
六、中间业务经营
（一）西方商业银行中间业务的经营观念变化
目前，西方商业银行中间业务的收入占其总收入的40-50%，最多达到70%。
（二）我国商业银行中间业务的经营观念变化（掌握）
1.2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》首次将中间业务作为银行正常业务加以规范
2.2002年人行又发文明确商业银行可以从事一部分投资银行类业务。
3.我国发展中间业务的策略（掌握标题）
（1）完善结算服务
（2）扩大代理业务范围
（3）完善银行卡功能
（4）开拓投资银行类业务
（5）积极拓展与电子商务相关的新兴业务。
（三）中间业务经营的基本内容（掌握标题）
1.不断推出多样化的金融产品。银行产品创新途径：
（1）改进现有产品
（2）组合现有产品
（3）模仿其他产品
2.与客户建立更加稳定的关系——关系营销
第三节 商业银行管理
一、资产负债管理
（一）商业银行资产负债管理论（掌握概念及各资产负债管理的理论）
资产负债管理是商业银行对其资金运用和资金来源的综合管理。
1.资产管理理论
以商业银行资产的安全性和流动性为重点。其核心认为商业银行的利润主要来源于资产业务，而商业银行只能被动地接受负债。
资产管理理论的基础是：商业性贷款理论、转移理论、预期收入理论。
2.负债管理理论
以负债为经营重点来保证流动性的经营管理理论。
该理论认为商业银行在保持流动性方面，没有必要完全依赖建立分层次的流动性储备资产，一旦需要资金，可以向外举债，只要能借到资金，就可大胆放款争取盈利——主动负债
除传统存款业务以外，商业银行可以发行大额可转让定期存单的方式来弥补活期存款的局限性，从而保持资金的流动性。
3.资产负债管理理论
该理论认为商业银行的经营管理中，不能偏重资产和负债的某一方，高效的银行应该是资产与负债管理双方并重。
资产负债管理理论在20世纪70年代后半期产生。
资产负债管理理论是目前现代商业银行最为流行的经营管理理论。
（二）商业银行资产负债管理的基本原理与内容
1.资产负债管理的基本原理（重点掌握）
（1）规模对称原理
规模对称原理指从总体上管理银行资产运用的规模必须与负债来源的规模相对称。
不是简单的对等，而是一种建立在合理经济增长基础上的动态平衡。
（2）结构对称原理：资产和负债的偿还期及利率结构对称
与规模对称原理一样，是一种动态资产结构与负债结构的相互对称和统一平衡。
（3）速度对称原理
资产平均到期日/负债平均到期日=平均流动率
若平均流动率>1，资产运用过度；或平均流动率<1，表示资产运用不足。
（4）目标互补原理中 华 考 试 网
（5）利率管理原理
差额管理就是固定利率负债大于固定利率资产的差额，与变动利率负债利率小于变动利率资产的差额的相适应，从而不断保持银行安全性、流动性和盈利性的均衡。
利率灵敏性资产与负债管理是指由于市场利率的频繁变动可能会对商业银行造成损失，所以商业银行就要在利率灵敏性的资产和负债两方面进行比较，根据对市场利率变动的预测，相应的对灵敏性资产和负债进行调整，以取得较多的盈利。
（6）比例管理
安全性指标、流动性指标、盈利性指标
2.资产负债管理的内容（大纲不作要求）
1.资产管理：包括准备金管理、贷款管理和证券投资管理。
2.负债管理：包括资本管理、存款管理和借入款管理。
（三）我国商业银行的资产负债管理
1.我国银行资产负债管理制度的建立（要掌握的知识点有）
1994年，国有商业银行、农村信用社，按人行的要求开始全面推行资产负债比例管理制度，即以比例加限额控制的办法，对商业银行资产负债实行综合管理。
1998年1月1日起，人行取消了对国有商业银行贷款增加量管理的指令性计划，改为指导性计划，在逐步推行资产比例管理和风险管理基础上，实行“计划指导、自我平衡、比例管理、间接控制”的信贷资金管理体制。
中级经济师考试延伸阅读——经济师考试六大注意事项
一、考试时间
经济师考试每年举行一次，考试日期一般设在每年11月的第一个星期日，分在两个半天进行，考试时间均为2.5小时。
二、合格标准
经济专业技术资格中级、初级各专业各科目考试合格标准均为84分(各科目试卷满分均为140分)。
三、成绩查询
考试成绩一般在考试结束后的两个月后（即第二年1月份）由各地人事考试主管部门陆续对外公布。
四、成绩管理
参加考试的人员须在1个考试年度内通过全部科目的考试.
五、考前准备
1、熟悉考场
考生要提前去熟悉考点的具体位置、乘车路线、乘车时间等，对这些都做到心里有数，才不会在考试当天造成慌乱。
2、考试文具
准考证、身份证是进入考场的必备证件，考生奔赴考场前都应认真准备;主观题需要用钢笔或签字笔(黑色)作答，其他科目均需用2B铅笔在答题卡上作答。
六、答题注意事项
要仔细审题。不仔细审题，容易答错、答偏。审题时不能粗枝大叶，不能想当然，也不能操之过急。答题顺序。答题的程序有两种：一是根据答题的时间分配，采用先易后难的程序;二是按照试卷编排的程序，一道一道地往下答，如果遇到难题或一时答不出来的题目，先跳过去。
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