为孩子量身购买一份少儿险

　　今天是“六一”国际儿童节，金融机构对于儿童产品的宣传也达到高潮。记者注意到，一周以来，保险、银行、基金以少儿险、“儿童成长账户”、留学品牌、爱心定存等各种特色的营销产品纷纷出炉，然而，在众多号称为孩子量身定做的产品中，也不乏“浑水摸鱼”者。

　　保险：勿被“亲情牌”忽悠

　　家住黄浦的徐女士向记者介绍，很奇怪为何很多保险公司能够知道自己的私人信息，尤其在“六一”临近时已经有三家保险公司的营销员打电话上门兜售少儿产品。“价格还挺贵的，每年缴6万多，累计要付32万元。”徐女士向记者出示的这份由代理人为其“量身定做”的产品显示，主合同基本金额10万元，缴费6年，首年缴保费53482元，累计共付保险费320610元。

　　自徐女士的女儿6岁起便可领取生存现金，首年5000元，之后每两年现金金额递增250元，直到递增至10000元，此后生存现金给付金额保持不变。合同书上还显示，如果徐女士的女儿健康生活至100岁，还可领取满期金10万元，总累计生存现金及满期金为94。5万元。

　　“不能说这份保险产品不好，但是如果以理财为卖点，或者把最后小孩活到100岁时可领的金额也算在卖点里，就有些夸张。”复旦大学保险系一位多年研究行业的学者点评指出，现在不少少儿险都打“亲情牌”，小孩才出生就开始“被”理财了，想到未来的留学、婚嫁、甚至养老。

　　“众所周知，现在的通胀水平很高，长期寿险产品看上去最后获得的比投入要多很多倍，但除去复利效果后，你会发现产品的年化收益不到5%，难言跑赢通胀。”浦发银行的理财师告诉记者。还有一位寿险公司的代理人也向记者坦言，自己目前虽然是借“儿童节”营销，其实产品既可以面向少儿，也可以面向成年人。

　　此外，一位在寿险行业有10年经验的代理人杨先生也提醒消费者，保险公司的利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。

　　一位保险业内人士指出，根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%-20%、保险金额是年收入的5-10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，宝宝从很小的时候就可以得到保险的保障。

　　根据家庭收入的高低，家长可以选择不同类型的保险，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外还可以购买一些兼顾身故保障和生存保障的两全保险，或者分红型的年金产品。

　　基金：成长账户实为定投

　　“用确定的钱做确定的事，强制储蓄，有效达成未来确定的理财规划目标。”记者发现，不少儿童账户都本着这样一个强制储蓄的目的。近年来，以华夏、易方达、博时等为代表的基金公司也推出了类似理念的基金定投产品。

　　一位在2008年6月开始为孩子周定投的王小姐向记者表示：“也许有人说我现在就给孩子储蓄，等孩子长大了一样是一笔可观的教育金。但能够坚持连续10年、20年以上储蓄的人群占比不多。且随着央行不断降息，储蓄的收益率正不断降低。”王小姐同时展示给记者看她的业绩：“我开始投资的时候大盘在2700点附近，现在仍然在这个点位附近，但我的定投收益超过10%。还是因为最近股市大跌造成的，前阵子的收益已经达到30%了。”

　　记者在广发银行网点注意到，易方达基金还为参与爱心定投的客户设计了一本《爱的存折》，用于存放投资者每年的定投资产报告、纪录每年发生的有意义的爱的事件。“积累资金的方式有很多种，普遍采用的方法是选择银行存款。但这种方式不能充分分享经济高速增长的成果，在防御通胀方面也有一定的问题。相比较而言，基金定投是一种简单易行的好方法。”广发银行的理财师表示。

　　虽然是以给孩子准备的爱心基金为名，其实这类基金产品正是定投——即选定一支或几支基金，与基金公司或代销机构在约定日期(例如每个月的某一天)以约定金额自动进行划款投资基金的理财方式。它具有平均成本、积少成多、手续简便、投资起点低等优势，可以避免择时选股的烦恼。如果看好中国经济的长期增长趋势和证券市场走势”，基金定投是一种简单易行的理财方式。

　　银行：VIP客户可来实习

　　记者注意到，除了保险公司，银行、尤其是外资银行也很重视对儿童成长类账户的宣传。“其实我们的客户大多是中高端的，我们也希望客户的孩子能够感受到我们银行的专业服务。”花旗银行的一位品牌经理向记者表示。记者注意到，对于VIP，一些外资机构还专设暑假期间的实习机会，可以让学生客户到网点实习。“如果能获得如花旗、渣打之类的金融巨头机构实习，我们当然很高兴，在选择时也会倾向于此。”一位外资机构的高管李先生坦言，他的女儿使用的就是某外资银行的理财品牌，而且除了附加服务，留学的汇兑费用都可以免费。

　　由于竞争激烈，银行的附加服务也越来越多。记者了解到，汇丰银行近期新推的“卓越理财”系列，除了提供教育金规划协助、海外预约开户、留学目的地当地服务团队、汇丰集团同名账户间的免费网上汇款、环球应急现金服务、日常银行服务等金融服务之外，还通过这一综合金融服务网络平台，提供教育准备金需求分析工具、最受欢迎的留学目的地指南、热门留学地的大学排名、国内主要城市的近50家留学机构合作伙伴名录，以及出发前准备事项检查表等留学家庭关注并需要的资讯。

　　中资银行的儿童账户则一般是指专门面向未成年人推出的借记卡。如工行“小行家财e灵通卡”、中行“爱心理财成长账户”、建行生肖卡、民生银行“小鬼当家”卡等。除了存取款、转账、消费等基本金融功能外，银行有针对性地在儿童账户中设计了一些特色功能，如民生银行“小鬼当家”卡，其“父母账户信息即时通”可令家长随时了解孩子的消费动态;零存整取储蓄可使孩子从小树立理财目标;理财产品“钱生钱B”则可每7天(最短1天)按照对应币种的通知存款利率自动结息。东亚中国“聪明小当家”儿童账户可通过“宝贝网银”与家长账户实现绑定，家长可随时查看账户余额及明细，也可自动定期定额给宝贝账户发零用钱，还可为宝贝账户设定最低活期余额(余额不足时自动从家长账户转入补足)。工行“宝贝成长卡”还可在子女成年工作后，通过他们的“宝贝卡”，按设定的额度，定期自动向“父爱卡”、“母爱卡”转存资金。

　　为孩子量身购买一份少儿险的延伸内容--人生必备7张保单

　　第1张：意外险保单

　　对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。

　　第2张：大病医疗保单

　　我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。

　　第3张：养老保险

　　随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

　　购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。

　　第4张：人寿保险

　　我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。

　　第5～6张：子女的教育及意外保单

　　父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。

　　第7张：避税保单

　　保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。

　　遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。