100%实报实销的儿童医疗险
日前，友邦保险推出一款新型儿童医疗险产品，填补了目前市场上实报实销型儿童医疗险的空白，同时开业内之先河，在该产品中初步尝试管理式医疗保险的模式，试图做到有效控制风险、合理分配资源、节约医疗保险成本，是国内首款管理式医疗保险模式的儿童医疗险。 友邦保险中国区意外健康险管理部副总裁、精算师燕达夫说，管理式医疗保险模式一旦真正做到有效控制医疗费用，儿童医疗险的保费就有很大下降空间，产品种类也会越来越丰富。 从友邦保险广东分公司处了解到，目前这款友邦康乐成长医疗保险计划儿童医疗险的购买人群大多为中产或以上阶层高端客户，被保险人以年龄0-6岁的幼儿为主。 1、管理式医疗险才是健康险未来 在过去5年里，管理式医疗保险都是说的多做的少，实际操作面临困难很多。燕达夫在提到国内管理式医疗保险的现状时说，但是做健康险最后一定要做管理式医疗保险。 广东金融学院保险系某教授介绍说，由于医疗机构自成一套体系，外界很难参与其中，对它是否合理、高效作出评估，导致医疗成本不断上升，于是海外一些国家便提出了管理式医疗，通过第三方对医疗成本进行监督，优化资源配置。而受医疗费用上涨影响最大的便是保险公司，由于保险公司的参与，形成了管理式医疗保险模式，把医疗服务的提供与提供医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统，这种系统的服务对象为加入该系统的成员，也就是被保险人。 管理式医疗保险最大的好处便是，能够有效控制医疗费用。与传统医疗保险不同的是，它不是对已发生索赔进行回顾性审核，而是在提供医疗服务之前就对医药服务的恰当性进行评估,以避免浪费和对病人的潜在风险，同时也达到控制费用的目的。 2、管理式医疗控制医疗成本 首先，有效控制费用这个好处对消费者而言同样适用。 美国密执安大学健康管理研究中心主任DEE·W·Edington博士对美国健康管理进行20多年的研究，得出了一个结论：90%的个人和企业通过健康管理后，医疗费用降到了原来的10%;而10%的个人和企业未做健康管理，医疗费用比原来上升了90%。 燕达夫说，管理式医疗保险一旦真正做到有效控制医疗费用时，就会马上反映到医疗险的保费上。同样的保障，消费者需要支付的保费会越来越低。他说：一旦可以有效控制风险，降低医疗理赔费用，保险公司为了提高自身的竞争力，卖出更多产品，很自然就会降低保费。这对消费者来说是一件好事。 儿童保险专家介绍说，一旦保险公司能够很好控制医疗险的风险和理赔成本，对于风险较大的医疗险，如儿童医疗险，保险公司开发新产品的热情也会大大提高，同时会相应提高保障的额度或者降低保费，目前国内儿童医疗险品种缺乏的问题也可以迎刃而解，消费者也会有更多更合适的选择。 其次，可以为消费者提供品质更好的产品和服务。管理式医疗保险中，保险公司和指定的医院签约时，对医院为被保险人所提供的服务品质有一定要求。保险公司会为被保险人介绍专门的医疗人员提供必需的、正确的照顾和护理，并且还能为消费者提供导医方面的咨询服务。 燕达夫还提到，管理式医疗保险非常强调预防医疗和保健。一般的医疗险产品都是生病之后才有理赔效果，但是管理式医疗注重在被保险人没病之前就进行预防、保健，为他们提供一些健康教育。控制理赔最有效的办法是没有理赔，要做到没有理赔首先就是要做好预防和健康教育。他说。 他说，目前国内的产品，包括友邦最新推出的这款儿童医疗险产品还没能达到这个要求。据了解，在国外，管理式医疗保险会为被保险人提供免费体检和预防服务，儿童医疗险产品还会为小孩提供必需的预防针。燕达夫说：以后国内肯定会往这个方面发展。 3、高保障实报实销型儿童医疗险 目前市场上儿童医疗险产品主要存在几个问题。一是这些产品大多偏重意外及重大疾病等方面的保障，医疗保障不足;二是赔付方面大多是现金给付型，只有少数是实报实销型，而且实报实销型的保障额度大多偏低;三是产品设计方面受到最高死亡保额10万元限制;四是大多产品均不保障医保范围外的检查、器材和用药。 友邦保险新推出的这款实报实销型的儿童医疗险产品，能为小孩提供住院期间费用在投保额度内100%全部报销，并提供包括意外残疾保障、药品费用补偿(包括社会医疗保险基本医疗保险药品目录以内及以外的药品费)、手术费用补偿、入住医院治疗期间的床位及膳食费用补偿、入住医院治疗期间的其他费用补偿。 在该产品的设计中，还专门剔除了死亡保障。该产品的设计者燕达夫说，儿童死亡保障的最高额度只能是10万元，而对于一般家庭而言，孩子一旦身故，赔付对于投保人(父母)来讲，意义并不大。相反，孩子残疾、医疗方面得到赔付直接受惠人就是孩子，加大这方面的保障才能真正满足投保人的需求。 由于该产品采用了管理式医疗保险的模式，被保险人在出事之后，必须入住保险公司指定的医院才能获得理赔。并且，如果在儿童出险入院后两日内及时通知保险公司，被保险人就可以获得额外10%的赔付比例(该产品设计中，每次赔付为实际发生费用的90%，总额不超过保额)，即100%的赔付。 保险公司在接到被保险人入院的电话之后，会及时派出相关人员上门进行探访，核实被保险人的相关资料，并向医疗人员咨询相关治疗情况，为后期的理赔做好准备。这样一来，可以有效减少理赔纠纷，同时缩短理赔周期。
100%实报实销的儿童医疗险的延伸内容--人生必备7张保单
第1张：意外险保单 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。 第2张：大病医疗保单 我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。 第3张：养老保险 随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。 购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。 第4张：人寿保险 我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。 第5～6张：子女的教育及意外保单 父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。 第7张：避税保单 保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。 遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。 |
