少儿投保的"金三角" 获得最佳方案
伟大的生物学家达尔文在幼儿教育方面也颇有研究，一百多年前，一位妇人带着两岁半的孩子来到达尔文家中，问：“先生，现在开始对孩子进行教育会不会太早?”达尔文回答说：“很遗憾，女士，你已经迟了两年半了。” 在为少儿购买保险的时候，“越早买越好”也为众多保险理财师所推荐。 很多家长甚至在孩子没有出生的时候就已经开始考虑为宝宝购买保险了。 那么，如何在市场上琳琅满目的保险产品中找到适合孩子的少儿保险呢? 少儿保险的金三角 目前，少儿社会保险开始在北京等城市实行。但单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾给付;无自费药，手术费的自费器材的赔付;无身故全残的保费豁免;无床位及膳食费用的补助;保障范围有限制;无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。 因此，要给孩子全面保障，少儿商业保险还是必不可少。 目前市场上可以选购的少儿保险品种主要包括：少儿重大疾病保险、少儿意外及健康医疗保险计划和少儿的教育金储备保险。 中产家庭在购买少儿保险的时候会发现，大部分保险营销员都会捆绑推荐上述三种产品一起销售，俗称“少儿保险的金三角”。 这种套装的少儿保险的特点主要体现在以下方面： 一、教育金专款专用，同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险。 二、可以灵活安排保障年限：有到25岁、30岁、55/60岁及终身多种选择。 三、灵活选择缴费方式：分别有1年、3年、5年，到17周岁等。 四、高中、大学返还预定学费和生活费。 理财分析师王莉莉表示，这种“金三角”的方式基本上可以确保无论发生任何风险，孩子都能获得相对稳定的生活。家长们在选购少儿保险的时候应该关注补充缺口，因为保险的补偿原则规定，任何人不能因保险事故获利，那么也就是说不可能重复报销。所以中产家庭在为自己的孩子购买少儿保险的时候，还应该根据自己的特点，查漏补缺。 六大细节获得“最优配置” 据业内人士介绍，尽管目前很多保险公司都推出了各种少儿保险，但事实上这些产品大同小异，没有本质区别，只是侧重点不太一样。 理财周报记者列出六大细节，从这六个角度审视保单，帮助精明的家长洞察万象，为自己的孩子配置一张最优保单。 细节一：是不是专门为少儿开发的保险计划 在购买少儿保险，尤其是少儿重大疾病保险的时候，应该注意到，目前市场上这类保险产品有选择，一种是少儿成人共用的重大疾病计划，大人小孩共用一份合同;另一种则是专门为少儿开发的重大疾病保险。 王莉莉说，第一种产品的好处是一次购买，保障终身。但缺点在于对一些少儿常见病的关注不足。第二种产品的保障的范围则更贴合少儿的需要。 细节二：配合少儿已有的保障计划和患病程度进行调整 小孩的不同阶段患病程度有所不同，孩子小时候，住院几率高，应该补充一些住院医疗险种。当孩子上学以后，学平险也可以为孩子转移一部分风险，家长可以酌情考虑，根据自己的经济实力和家庭需要搭配选择。少儿重大疾病是每个年龄段都需要考虑的。 另外，家庭还应该根据小孩已有的保障计划进行调整。 细节三：关注保障范围和费率 17岁以下的少儿保障的内容基本是一致的，所以在任何年龄都可以放心购买，但在不同阶段有不同要求的话，可以适当作出调整。 在费用方面，孩子和大人的保险产品有所区别，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。 细节四：注重重大风险的转移 几乎所有的少儿医疗保险都是以住院为给付条件的，少儿意外保险可以放松到门诊报销阶段，但通常的感冒发烧看门诊在目前的医疗保障体制下是无法解决的。因此，在购买少儿保险的时候，应该着重购买那些给付型产品，如少儿重大疾病、住院床位费及营养费补偿等保险，同时关注拥有自费药及自费医疗器械报销的产品。 细节五：关注豁免保费 在选购少儿保险的时候，家长应该关注一个叫做投保人残疾豁免保费的条款，这个条款的存在使少儿医疗具备了独特的优势，即当孩子的父母出现重大风险时，不需要继续支付保费,但保险合同依然有效。 细节六：留意特殊条款 少儿保险有一些特殊的规定，需要各位家长注意，如重大疾病保险中的90天首次确诊，且30天后仍然生存的理赔条件;如某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不同赔付比例的问题，家长都应该重点关注。 另外，部分产品有免赔天数，就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿，家长在购买前也应该做到心中有数。 最合适的保单最划算 对市面上的少儿保险不断比较分析，能否找到一张“最划算”的保单，相信这是很多家庭关心的问题。但理财周报记者在采访中发现，很多保险业内人士都表示，要试图挑选出一张价格最划算的保单其实是不现实的。 中国人寿精算师朱德瑞说，每一个保险产品都是经过严格的精算，同时都经过保监会的审批，所以并不存在一个保险产品是最便宜的。 王莉莉说，挑选少儿保险产品的时候，主要还是要考虑保险公司的服务，以及条款是否适合自己。 服务上，各个公司保单的出单速度是不一样的，同时有的公司提供出单前的临时保障，有的公司就没有这样的服务。这些细节，家长应该加以考虑。 而条款，以重疾险为例，各个保险公司承保的疾病范围不同，家长要结合自己的家族病史等情况，挑选适合自己小孩的保险。 同时，各个公司对儿童险的保费豁免的条件也不一样，有的公司的豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而保障的功能继续有效，到了孩子该领取保险金的时候一分不少。而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免。还有的公司并没有豁免条件。
少儿投保的"金三角" 获得最佳方案的延伸内容--人生必备7张保单
第1张：意外险保单 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。 第2张：大病医疗保单 我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。 第3张：养老保险 随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。 购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。 第4张：人寿保险 我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。 第5～6张：子女的教育及意外保单 父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。 第7张：避税保单 保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。 遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。 |
