少儿险抢搭开学商机

　　新学期开始了，"为孩子购买保险"被许多家庭提上日程。市场调查数据显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险。随着孩子健康、教育、就业等问题的日益凸显，家长对孩子的关心，已从最初级的买衣服、买玩具开始向更有深意的买保险、做储蓄等长远打算转变。而这也直接促使了少儿险在开学后相当长的一段时间内十分红火。

　　1、四大难题带来未来压力

　　少儿保险之所以能获得家长们的青睐并形成巨大的市场，原因在于少儿险确实解决了孩子成长过程中所遇到的一些问题。平安人寿天津分公司的负责人表示，对于大多数一般家庭而言，孩子在成长过程中所需教育、医疗、日常生活费用等各种费用，给许多父母带来了巨大的压力。

　　健康是家长们最关心的问题。光大永明人寿天津营销的相关负责人分析，年龄较小的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的几率也较大。同时不断增长的治疗费用，往往令许多普通家庭难以承受。此外，高额的教育成本对家长们提出了更高的要求。

　　就业越来越困难也需要家长提前为孩子做准备。随着高校扩招，每年大学毕业的学生数量呈直线上升，就业竞争压力越来越大，一毕业就失业的现象也越来越多。孩子毕业后过渡期的生活费或者选择创业的基金，需要家长提前规划。最后一大问题就是由于都是独生子女，中国家庭面临着"421"甚至是"8421"的倒金字塔发展趋势，下一代要赡养6个甚至十多个老人，面临着巨大的负担。

　　2、不同少儿险各有侧重

　　每逢9月开学，家长购买少儿险的愿望更为强烈，保险公司不失时机，争相在9月推出新险种或加大营销力度。

　　中国平安在本月推出一款专门针对18岁以下未成年人设计的少儿投资连结产品世纪才俊投资连结保险。平安人寿董事长兼CEO李源祥表示，世纪才俊投资连结保险在产品设计上更多地照顾了少儿客户的特点，整体初始费用更低，伴随孩子一生成长，具备投资理财功能同时，也兼顾人身和重疾保障。另外，平安人寿还特别提供了长期缴费奖励，回馈长期投资的客户;多种缴费方式，减轻缴费压力，摊薄平均成本，分散投资风险。

　　恒安标准人寿目前力推系列少儿险--"宝贝呵护计划"、"宝贝成长计划"、"宝贝教育计划"，涵盖意外、医疗、教育等方面需求，并创新性地与欧洲先进的累积式分红模式相结合。

　　光大永明人寿近期正在天津举办客服节，并通过一系列活动加大了少儿险明日英才教育保障计划的营销。据介绍，"明日英才教育保障计划"专门针对少儿不同成长阶段、家庭经济状况而设计专项教育金保险，具有保障全面、组合灵活、能够提供高额少儿健康保障等特点，集教育金储备和人身保障于一体。

　　3、买少儿险应遵循四原则

　　专家表示，少儿险虽然重要，但并非越多越好。家长应该根据家庭实际状况、需求以及险种特点来选择，并进行教育、医疗、意外险的合理搭配。

　　当前许多家长在投保少儿险时存在误区，如只保小孩不保大人。父母都认为孩子很柔弱，需要更多的保护，在保险方面也优先为孩子投保，忽略了大人，这是最严重的误区。从家庭财务的角度来看，大人是收入来源、家庭的经济支柱，也是孩子最好的"保护伞"。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，家庭很可能会陷入困境，孩子的将来也得不到保障。所以为孩子投保前，大人应首先为自己投保。

　　为少儿投保并非越多越好，家长应该根据家庭保障理财需求，合理进行教育、医疗、意外险的搭配。专家表示，家长要根据收入水平估算年交保费。保险业有一个公认的定律，就是总保费支出不超过为家庭年收入的20%为宜。在这个标准基础上，每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。一般来说儿童险占家庭总保险开支的三成就足够了。

　　少儿险抢搭开学商机的延伸内容--人生必备7张保单

　　第1张：意外险保单

　　对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。

　　第2张：大病医疗保单

　　我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。

　　第3张：养老保险

　　随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

　　购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。

　　第4张：人寿保险

　　我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。

　　第5～6张：子女的教育及意外保单

　　父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。

　　第7张：避税保单

　　保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。

　　遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。