巧妙理财 做好新生宝宝的少儿医疗险规划
市民王鹤女士问：我27岁，在事业单位，先生30岁，在国企，两人年收入10万左右，无其他收入来源。儿子刚出生。现在家庭月支出3000元(已考虑孩子支出)，像我这种家庭该怎么理财? 家庭资产包括存款10万元，住房一套(每月公积金按揭，不需要额外出钱);双方均五险一金;先生单位买了意外险40万元;我单位买了意外险、重疾15万元、补充住院医疗10万元、家属/家财附加险;儿子暂无任何保险;双方父母基本不需要我们考虑基本生活费。 【理财需求】 1.除儿子需要购买保险外，大人还需要购买吗?需购买哪些保险?2.对于儿子的教育费用是通过哪种方式保障?比如投资、保险、储蓄?3.目前夫妻二人的社保缴费比例都比较高，还需要再另外准备养老金吗?4.如何能做到钱生钱?由于双方均不懂股票、基金，能提供简单的投资方法吗? “对于普通的工薪家庭来说一定要做好风险、教育金、养老金、现金账户等的管理和规划。”王凤尾告诉记者，对于市民王鹤的问题，王凤尾一一作了解答。 【建议大人孩子买这几种保险】 “王女士的孩子刚出生，现在还没有买什么保险，现在孩子的发病率越来越高，我建议为孩子买一个医疗险和少儿重大疾病险。举个简单的例子，现在孩子容易得肺炎，治疗肺炎最少也得好几千呢。”王凤尾说。 对于成人的保险，王凤尾建议：“最好给先生再做一点商业的保险，比如定期寿险、家庭收入保险和重大疾病保险。”“王女士这个年龄，每个成人的重大疾病保险额度应该在20万到30万之间。” 【攒孩子教育费要做好组合】 以目前物价水平测算，在沈阳将一个孩子从小养育到本科毕业，需要几十万的费用，如果希望孩子将来出国深造，则需要再增加资金预算。 两个建议：第一，购买长期、平衡的教育定投资金;第二，购买一些商业教育险。第一个收益高，第二个稳，两个一定要结合起来。 【可建养老基金定投账户】 “根据王女士家庭的情况，可以适当考虑购买养老保险。”王凤尾建议，养老金的投资策略以稳健为主，这个可以根据夫妻双方的不同情况来投资，比如建立专门的养老基金定投账户。 【合理配置家庭资产】 “一般家庭理财都是按照‘4321’的比例，即家庭收入的4成用来投资，3成用来做生活费，2成用来储蓄，1成用来商业保险。 ”王凤尾告诉记者。 王女士可以每年储蓄2万元作为应急储备金，这2万元可以配置成定期储蓄或货币型基金。这样王女士的家庭就基本上可以消除进行长期投资的后顾之忧。另外，由于他们家庭不懂股票、基金，所以建议：第一，一定要抽时间看书，看央视2频道，多补充一些理财知识。第二，刚开始不会理财可以寻求一些专业人士的帮助，比如经纪人、理财师，让他们帮王女士做一下规划。第三，未来随着家庭财富的增加，以及理财知识和技能的提升，家庭抗风险能力增强，可以配置一些股票。
巧妙理财 做好新生宝宝的少儿医疗险规划的延伸内容--人生必备7张保单
第1张：意外险保单 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。 第2张：大病医疗保单 我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。 第3张：养老保险 随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。 购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。 第4张：人寿保险 我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。 第5～6张：子女的教育及意外保单 父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。 第7张：避税保单 保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。 遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。 |
