投保少儿险有哪些误区?
保险是爱与责任的体现。伴随着保险观念的趋于成熟，各种少儿险成为家长送给孩子的特殊礼物，如意外险、健康险、教育金保险等。保险专家提醒，“六一”节来临，为孩子提供完善的保险保障必不可少，但要避开投保误区。 完善家长保障是前提 父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒，投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。 目前，市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为夫妻做到充足保障。如中德安联最近推出的“超级随心+(家)计划”，就同时为三口之家提供保障，可为夫妻提供重疾险和定期寿险，还可具有女性健康险保障，同时，也为孩子提供意外险、健康险以及高中和大学期间提供了教育金等。 教育金勿排少儿险首位 通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过，专家提醒，勿将教育金排在少儿保险的首位。 对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。 “教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。 不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重：对于0至4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障;对于5至14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险;对于15至18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，因此应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。 保费豁免不可忽视 保险理财师指出，在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。 作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。 需要注意的是，上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费，多数是因投保人(如父母)因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费，同时享受保险保费豁免防止功能。 保费豁免不可或缺，但如果家庭风险来临，单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此，上述保险专家建议，制订完善的家庭保险计划是必不可少的，这才是孩子成长过程中的经济后盾。 新型少儿险受关注，功能可转化型综合型少儿险 为孩子投保少儿险应量家庭经济条件而为，如经济条件不宽裕家庭可投保意外险和消费型健康险，条件允许的则可包括各种保障功能的理财型少儿险。目前，随着保险产品创新，综合型的理财型少儿险不断推出，可以为不同阶段少儿提供的保障各有侧重。 如阳光人寿(601628,股吧)近期推出的一款“财富双账户少儿综合保障计划”，就为少儿提供财务保障的同时，还针对少儿的健康需求特别提供了高额的重疾保障。 这一类创新型少儿险在提供重疾险时，可以随着成年也可顺利实现功能转化，如上述综合保障计划，在25种重疾保障基础上，对未成年人额外提供5种少儿常见重疾，并在被保险人18周岁后自动转换为另外5种成年人重疾保障。据了解，目前市场上各具个性化的少儿险并不少，家长在为少儿投保时一定要明确投保需求，然后选择保险产品。 与慈善相联的少儿重疾险 本来商业保险与慈善属两回事，但创新型产品的推出则将二者有机结合起来。近日，民政部和中国儿童少年基金会启动了“爱心1+1”大型公益行动，将商业保险与公益相结合，这样在为自己指定的孩子提供健康保障的同时，也可以为社会孤儿提供同样的保障。 参与上述“爱心1+1”行动的投保人，只要捐赠50元善款为1名孤儿提供一份中国儿基会专属的少儿重大疾病公益保险，就能以同样价格为自己身边的1名孩子购买一份覆盖了12种儿童常发重大疾病的同款公益保险，保额高达10万元。据了解，为自己指定的孩子投保这样保费低、保障高的重疾险，是目前市场上仅有的一款，且与公益活动相联。 专家提醒 少儿保险重复投保不划算。为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万至10万元)，少儿险的身故保障不要超过10万元。 不必要为孩子购买终身寿险。保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早.
投保少儿险有哪些误区?的延伸内容--人生必备7张保单
第1张：意外险保单 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。 第2张：大病医疗保单 我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。 第3张：养老保险 随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。 购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。 第4张：人寿保险 我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。 第5～6张：子女的教育及意外保单 父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。 第7张：避税保单 保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。 遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。 |
