如何制定子女教育资金解决方案?
一、需求分析 重视教育是百姓的优良传统，在独生子女的情况下，人们越来越意识到子女教育状况与孩子未来的职业和生活道路密切相关，省吃俭用也要让孩子接受良好的教育。随着城市幼儿园至大学的教育费用有不断上升的趋势，国内家庭子女教育费用的压力日渐增大。 一项连续数年关于中国城乡居民储蓄目的的调查显示，教育费用的持续攀升已经影响了中国城乡居民家庭消费倾向，子女教育费用在居民总消费中被排在第一位，已超过养老和住房。 这种强烈的子女教育费用需求在理财市场上的最直接反映就是子女教育基金的需求旺盛。有研究显示，在各种投资品种中，子女教育基金认同比例逐年上升，已成为国内中高收入群体最钟爱的投资品种，也是未来最有可能提高投入的理财产品。 由于教育费用的特点，专门针对子女教育资金的理财产品应具有一定的特殊性： 1、这是一项需要长期规划的投资，风险不能高; 2、必须有比较好的增值速度，这样才能跟上学费上涨的步伐，至少应该能够超过通货膨胀率; 3、投资还需能灵活变现，比如每年的2月和9月之前(新学期)开学前可以部分提取(提现)。 二、其他教育理财类产品分析 1、“教育储蓄”是一种零存整取的定期储蓄存款，小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。 因此，3年期存款每月仅需存入555元，6年期存款每月只需存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期为3.24%，6年期为3.6%。 优点：免利息税，无风险，分期负担小，适合为初中、高中等小额教育费用做准备。 缺点：限额太低，现在家庭一般只有一个孩子，2万元的最高限额对需要应付大学学费，甚至出国留学费用的家庭而言，就远远不够。其次，收益率比较低，手续繁琐，流动性差，需要到期支取本息。 2、“教育基金保险”的特色是，孩子从一出生开始到14、15岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。 例如，某保险公司推出的“少儿乐”两全保险，可以选择从孩子出生开始每年缴保费到18岁。0-11岁，年缴保费3600元(月缴300元);12-14岁，年缴保费2400元(月缴200元);15-17岁，年缴保费1500元(月缴125元)。当孩子12岁上初中时，就可以开始领取教育金，每年领取近千元;孩子15岁上高中时，每年可领取2000多元;孩子18岁上大学时，每年可领取1万多元。对孩子的保障包括意外伤害全残保障和疾病身故保障。 优点：金额不封顶，家长可以灵活掌握，有钱可多买几份;分期缴款，压力可以在较长的时间内分散。 缺点：这类储蓄型产品的增值速度比较慢，一般预期收益率只有2.5%左右。如果家长想以此筹备大额的教育费用，期间缴费也要水涨船高。 “教育基金保险”虽然也有储蓄投资的功能，但更强调的是保障功能。因此并不是一种最有效率的资金增值手段。此外，一旦加入了保险计划，中途退出往往只能拿到较低的现金价值，变现能力比较低。 3、中长期人民币理财。目前各大银行都在推出人民币理财业务，其中的中长期人民币理财可以提供高于教育储蓄的收益，而且办理手续便捷。但缺点也非常明显：理财门槛较高，有最低投资额，不适于长期定额投资;流动性差。 三、解决方案 “理财产品+投资方式”的组合模式，即“利多多”+定期定额+分红再投资或“利多多”+分红再投资(即，分红方式选择为：分红再投资) “利多多”：银河银信添利债券型基金 银河银信添利债券型基金主要投资于固定收益类品种，同时通过参与新股申购提高基金的收益水平。由于其较低风险、稳定收益、多次分红的特点，非常适合作为一种长期专项资金积累的投资品种。适合客户：中等收入水平及以上、具有一定的理财意识、具有较强的教育费用积累需求的家庭群体。 银河银信添利债券型基金的特点： 1、收益稳定、复利投资：风险低，收益稳定，预期年收益率高于同期定期存款(2007年实际年化收益率达17%)，每季度强制分红，每年最多12次的分红尽享复利收益! 2、交易无成本、流动有保障：购买、赎回均无手续费，手续方便快捷，赎回后2～3日到帐，让您自如打理子女教育资金，随取随用不影响收益;可以采取定期定额投资，积少成多，集腋成裘。 3、早规划、早受益：就投资的角度而言，长期间累积下来的复利效果相当可观。子女教育规划应及早行动，在子女出生前即可开始，投资越早家庭总投入越少，负担越轻。
如何制定子女教育资金解决方案?的延伸内容--人生必备7张保单
第1张：意外险保单 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。 第2张：大病医疗保单 我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。 第3张：养老保险 随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。 购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。 第4张：人寿保险 我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。 第5～6张：子女的教育及意外保单 父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。 第7张：避税保单 保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。 遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。 |
