专家为树立财富观支招儿童险

　　AQ(逆境商数)是人们在面对逆境时的处理能力，明确地描绘出一个人的挫折忍受力。现在城市孩子的物质生活环境非常优渥，从小获得家人悉心呵护挡风遮雨，但是有些孩子却因为小小挫折一蹶不振。根据AQ专家保罗?史托兹博士的研究，一个人AQ愈高，愈能以弹性面对逆境，积极乐观地接受困难的挑战，发挥创意找出解决方案，因此能不屈不挠，愈挫愈勇，而终究表现卓越。

　　而FQ(财商)最早是美国作家RobertT.Kiyosaki在《富爸爸穷爸爸》一书提出。本意是“金融智商”;在传入中国后，被转译为“财商”;涉及范围也从“一个人在财务方面的智力”扩大到“一个人对所有财富(泛指所有资产，包括品牌、人脉、时间、技术、固定资产、流动资产……)的认知、获取、运用的能力”。

　　目前，中国经济和社会发展一片欣欣向荣，21世纪的宝宝正赶上了这列飞速向前的快车，尽早建立理财意识掌握财富的规律，是孩子成长的重要功课。今天理财专家与您浅析财商培养的基础知识。

　　从小培养财商建立财富观

　　如果说“智商和情商教育”是成就孩子未来成功的基础，那么“财商教育”就可以算是家长为孩子所累积的成长财富，其中既包含了财富的积累，也包含了为孩子树立起的正确理财观。

　　在欧美国家，培养孩子对钱的认识和理财能力具有很强的系统性，且家庭教育占主导位置。与发达国家相比，我国目前的财商教育尚在起步。但从各种雨后春笋被出现的少儿财商训练课程不难看出，越来越多的中国家长也开始注重对孩子自身理财意识的树立。

　　那么买儿童保险需要注意哪些方面?理财专家指出：

　　儿童保险在家庭整体保险中的地位?

　　一个家庭中究竟先为谁投保呢?很多家长会理所当然地认为当然应该先给孩子投保，传统的观念使父母们总想把关爱和保障先让孩子得到。其实这是一种观念的误区，家庭投保从顺序上应先保夫妇，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

　　用家庭收入的多少比例购买保险合适?

　　根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%-20%、保险金额是年收入的5-10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，宝宝从很小的时候就可以得到保险的保障。

　　根据家庭收入的高低，家长可以选择不同类型的保险，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外还可以购买一些兼顾身故保障和生存保障的两全保险，或者分红型的年金产品。

　　专款专用

　　保险就是用确定的钱做确定的事，强制储蓄，有效达成未来确定的理财规划目标。也许有人说我现在就给孩子储蓄，等孩子长大了一样是一笔可观的教育金。但能够坚持连续10年、20年以上储蓄的人群占比不多。且随着央行不断降息，储蓄的收益率正不断降低。另外，保险是唯一具备“雪中送炭”功能的理财产品，可为孩子提供完善风险保障。

　　应注意少儿保险的豁免条款

　　投保少儿保险，最好挑选有豁免条款的保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

　　专家为树立财富观支招儿童险的延伸内容--人生必备7张保单

　　第1张：意外险保单

　　对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁～30岁，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，但是在风险随处可见的今天，交通事故频发，各种意外事故都有可能发生，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但其赔付金额高达10万元，每年也只需要几百元的投入。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障。意外险的附加险也很必要，因为意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。

　　第2张：大病医疗保单

　　我们周围生活的环境在日益恶化，空气质量也越来越差。年轻时为了生活要不断地努力，很少有时间锻炼，要养家，要赡养父母，身上的担子越来越重，大病的发病率越来越高，而且越来越年轻化，虽然有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上线是2万，现在一次重感冒的费用就要上千元，如果碰上大病，自己要负担的费用还是很沉重的。将一部分钱存入大病医疗，发生在保单上所列的大病时可以获得赔付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出现很大的问题，大病保险是非报销型险种，而是给付型的，有返还型和消费型两种，主要解决的问题包括患大病中的经济损失，比如误工费、疗养、自费药花费，看护费以及后需花费的补偿。

　　第3张：养老保险

　　随着年龄的不断增长，老了以后的生活问题应该考虑得多一些，不能把老了以后的生活完全交给子女，以后两个孩子负担四个老人的局面会很普遍，对孩子无疑是巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任，我们的社会保险里有一份养老金，在女性交满20年，男性交满25年后。可以在退休之后领取。但这种养老金的发放是根据当地的最低月平均工资。这对维持一般的生活而言会很拮据的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

　　购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万，领取24万，收益非常的明显。

　　第4张：人寿保险

　　我们已经习惯花费明天的钱来消费，买车、买房，先投入一笔可以接受的金额，生活质量会有明显的改善。背着贷款也许工作起来更有动力，但是如果一旦自己出了问题，还贷将是家人的一笔巨大负担，人寿保险可以将这种风险转移，算算贷款是多少，然后买一份同等金额的人寿保险，比如贷款总额为50万，就买一份50万的寿险，一旦自己有了闪失，还有保险公司还贷款，这样就不会给家人造成沉重负担了。如果经济条件允许，夫妻双方应该各为对方买一份人寿保险，这是一种责任与承诺。

　　第5～6张：子女的教育及意外保单

　　父母都希望孩子接受最好的教育，但是现在教育费用越来越高，从孩子上幼儿园开始，不算正常的学杂费、书本费，单是对孩子爱好的培养，比如书法、绘画、音乐、舞蹈等等就是一大笔巨大的投资，培养一个大学生更是10万元都打不住。因此，从孩子出生之日起，就应该为其准备一笔教育金，准备教育金的方式有两种，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元。以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险存取灵活，可以做大额的教育储备金。除此以外，儿童意外险也是必不可少，孩子年龄小，好奇爱动，比大人更容易发生意外事故，每年不到300元就可以为孩子买一份3万的意外险。

　　第7张：避税保单

　　保险还有一个重要的功能就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照国际惯例，按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有在事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税就会成为孩子的负担。

　　遗产税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险为退休之后的生活提供进一步的保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险金都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。