三、财务规划 在对客户全面了解的基础上进行财务规划。 一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理,保险规划,税收规划,人生事件规划及投资规划等财务安排问题。 (一)现金、消费和债务管理 1、现金管理 现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 编制预算: (1)设定长期理财规划目标,并计算所需的年度储蓄 (2)预测年度收入 (3)算出年度支出预算目标:年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 (4)预算控制与差异分析: ① 预算的控制: 认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向 应建议客户开立三种账户:定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 ② 预算与实际的差异分析:每月按预算科目记账,比较分析差异原因并加以改进。 如差异过大,可每月选择一个重点项目进行改善。 (5)应急资金管理: ① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用 其中,失业保障月数最低为3个月,6个月较为妥当。 ②紧急预备金的两种方式: 流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金; 贷款额度。 【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() A 要约邀请 B 要约 C 承诺 D 合同 【例题】由于存款业务量巨大,故存款合同一般采用() A 客户制定的格式合同 B 客户与存款机构协商的格式 C 存款机构的格式合同 D 口头形式
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